關(guān)于農業(yè)銀行重組問(wèn)題探討

　　中國加人世界貿易組織后國際金融形勢發(fā)展變化莫測，國外企業(yè)重組、銀行重組、經(jīng)濟全球化和自由化的浪潮此起彼伏，對國內銀行體制改革形成巨大的沖擊。形勢的發(fā)展已迫切要求國內銀行不斷重組。作為四大國有商業(yè)銀行之一的中國農業(yè)銀行如何加快自身重組，不斷調整結構，建立現代商業(yè)銀行制度，已顯得猶為迫切。

　　一、農業(yè)銀行重組的目的:一是按現代金融企業(yè)的屬性要求，建立健全法人治理結構。二是降低不良貸款，化解歷史包袱。三是提高資本充足率建立起動(dòng)態(tài)的資本金補充機制

　　二、農業(yè)銀行重組的必要性:加人世貿組織后，外國銀行業(yè)的到來(lái)給我國銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的沖擊和嚴峻挑戰。主要體現在，國際跨國銀行已取得了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相對優(yōu)勢;二是國外銀行具有成熟的市場(chǎng)化操作經(jīng)驗，能夠熟練利用國際國內、貨幣資木等市場(chǎng)，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品訂價(jià)、金融避險、優(yōu)化資產(chǎn)方面積累了大量經(jīng)驗;三是創(chuàng )新能力強、手段多，一個(gè)以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)方式與機制日益完善。這些銀行在我國加人世貿組織后，將利用上述優(yōu)勢，在經(jīng)營(yíng)服務(wù)、市場(chǎng)份額、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)及優(yōu)秀人才等方面與中資銀行展開(kāi)全面競爭。

　　而中資金融企業(yè)在一片狼來(lái)了的喊聲中，自身所處的狀態(tài)卻是:傳統銀行業(yè)務(wù)的衰退期剛剛開(kāi)始，對于混業(yè)經(jīng)營(yíng)還處于論證與準備階段，尚未找到擺脫銀行脫媒困擾的好方法;國有獨資商業(yè)銀行的行場(chǎng)化剛剛起步，市場(chǎng)化操作經(jīng)驗不足商業(yè)銀行創(chuàng )新能力弱且手段少，正在實(shí)行經(jīng)營(yíng)模式由產(chǎn)品為中心向客戶(hù)為中心的轉變，在消費信貸、資產(chǎn)證券化和衍生工具創(chuàng )造、以及銀行貸款等領(lǐng)域剛剛起步二法人治理結構尚不完善，自我約束、自我發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力滯后;不良資產(chǎn)比例偏高，稅賦過(guò)重;資本金廈乏等等。加人世貿組織后，外資銀行將利用其靈活的經(jīng)營(yíng)機制，與中資銀行在人才、客戶(hù)、產(chǎn)品與服務(wù)、各類(lèi)金融市場(chǎng)等方面展開(kāi)激烈的競爭。農業(yè)銀行由于受多種因素的影響，既有國有商業(yè)銀行在體制、機制和管理方面的共性問(wèn)題，還存在組織體系龐大、人員較多、政策性專(zhuān)項貸款影響大等特殊性問(wèn)題，因此，重組改革就顯得猶為迫切。

　　三、農業(yè)銀行重組方案選擇:中國農業(yè)銀行集團內部可以分立重組為以下幾個(gè)機構:

　　1、中國農業(yè)銀行(由地(市)級以上銀行直接變?yōu)橹袊�農業(yè)銀行，按城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行管理)在剝離不良資產(chǎn)給中國農業(yè)資產(chǎn)管理銀行后容易清產(chǎn)核資，消化不良資產(chǎn)，及早股份化上市。通過(guò)上市，農業(yè)銀行能夠在股票市場(chǎng)上籌集到相當數量的永久性資本，配股和增發(fā)新股的制度性便利可以使它利用“虹吸效應”從公眾投資者手中源源不斷地補充核心資本;上市可以建立較規范的法人治理結構，并遵守監管法規的信息披露要求定期公布自身的各種信息，這將使得農業(yè)銀行的市場(chǎng)化，規范化運作水平提高，使非公眾公司變?yōu)楣�眾公�?_上市可以使農業(yè)銀行的知名度極大提高，可以節約大量的宣傳成本。

　　2、中國農業(yè)儲蓄銀行(由縣級及以下支行網(wǎng)點(diǎn)的機構、人員和儲蓄業(yè)務(wù)構成，所有不良資產(chǎn)均山原有銀行負責，可以解決相當大一部分人員的分流問(wèn)題)

　　3、中國農業(yè)資產(chǎn)管理銀行(壞銀行模式，具體負責管理中國農業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。該銀行內部實(shí)行公司化管理)

　　4、中國金穗長(cháng)公司(在總行統一領(lǐng)導下，實(shí)行統一調度，內部獨立核算、垂直管理和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)�？蛻�(hù)的帳戶(hù)信息數據、財務(wù)會(huì )計核算、風(fēng)險控制以及授權和客戶(hù)服務(wù)等后臺業(yè)務(wù)將由金穗卡公司集中處理)。金穗卡公司和農業(yè)銀行分支機構之間是一種相互代理、相互計價(jià)關(guān)系。農業(yè)銀行眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍是金穗卡業(yè)務(wù)面向客戶(hù)的零售體系。

　　5、中國農業(yè)保險代理公司〔接收目前的代理保險業(yè)務(wù))

　　6、中國農業(yè)證券代理公司(接受目前的代理證券業(yè)務(wù))

　　四、現階段農業(yè)銀行重組前的各項準備工作:重組農業(yè)銀行成為集約化的金融控股集團是一項長(cháng)期的工作任務(wù)，目前農業(yè)銀行可以采取以下措施，逐步成立金融控股集團。

　　(一)、積極推行扁平化管理改革。按照以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心的原則，建立以拓展市場(chǎng)為主體的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系，以管理監督為主體的風(fēng)險控制體系和以服務(wù)為主體的內部保障體系，突出和強化市分行營(yíng)銷(xiāo)能力，取消城區支行的管理職能，由市分行直接管理城區營(yíng)業(yè)機構，經(jīng)背城區業(yè)務(wù)。調整市分行內設機構職能定位，實(shí)現經(jīng)營(yíng)重心的上移。經(jīng)營(yíng)平臺的上移，不僅帶來(lái)了市分行組織架構和人員的變化，更主要的是職能和定位的調整。一是要全面推行客戶(hù)經(jīng)理制，建立以客戶(hù)經(jīng)理為骨干的營(yíng)銷(xiāo)隊伍。并進(jìn)一步明確客戶(hù)經(jīng)理的工作職責，充實(shí)客戶(hù)經(jīng)理的職能，以逐步形成“客戶(hù)經(jīng)理圍著(zhù)客戶(hù)轉，管理部門(mén)圍著(zhù)客戶(hù)經(jīng)理轉”的經(jīng)營(yíng)機制，實(shí)現市分行對城區業(yè)務(wù)的直接經(jīng)營(yíng)。二是對前臺部門(mén)實(shí)行準事業(yè)部制管理，進(jìn)行全面的成本效益核算，把市分行直銷(xiāo)部門(mén)辦成真正意義上的利潤中心和業(yè)務(wù)拓展中心。以有效建立起市分行營(yíng)銷(xiāo)平臺，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化分工的優(yōu)勢，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，以促進(jìn)市分行由管理行向經(jīng)營(yíng)管理行的轉變。三是整合城區業(yè)務(wù)，提高管理水平，并依據直銷(xiāo)客戶(hù)的情況適當增加市分行人員編制，切實(shí)建立起以市分行為主體的營(yíng)銷(xiāo)平臺，提高經(jīng)營(yíng)層次。

　　(二)墓層支行實(shí)行公司化清收模式。成立清收公司，實(shí)行不良貸款公司化管理，把不良貸款作為一種資源進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和運作，通過(guò)機制的改變，最大限度地激發(fā)清收積極性和創(chuàng )造性，從而達到不良貸款“雙降”的目標。具體思路如下:

　　1、在基層農行內部成立不良貸款清收公司，作為農行專(zhuān)業(yè)清收單位，實(shí)行商業(yè)化管理。公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品為呆壞賬不良貸款，通過(guò)清收公司不良貸款的公司化運作。最大限度地挖掘清收潛力，促進(jìn)不良貸款絕對額下降，直至達到規定的占比。

　　2、建立不良貸款清收比例收益機制，為公司化運作提供政策空間。本著(zhù)“早活化，早受益;多盤(pán)活，多收益”的原則，根據不良貸款清收難度，分別確定收益系數，難度越高，收益相應增加，清收越多，收益越高。

　　3、實(shí)行公開(kāi)招標，確定最低化解額度。對公司經(jīng)理人選本著(zhù)“自愿、公開(kāi)、透明、雙贏(yíng)”的原則，向本行員工進(jìn)行公開(kāi)競聘，在確定保底清收任務(wù)的基礎上，雙方簽訂聘任合同，在基層農行授權范圍內，對不良資產(chǎn)進(jìn)行運作。

　　4、實(shí)行即收即繳，即繳即獎制。即當天收回的貸款最遲于一個(gè)工作日內上劃農業(yè)銀行，農業(yè)銀行嚴格按照既定的獎勵標準當場(chǎng)兌現現金。

　　5、向清收公司派駐聯(lián)絡(luò )員。農業(yè)銀行向公司派一名聯(lián)絡(luò )員，直接對農業(yè)銀行負責。具體負責監督不良貸款清收的真實(shí)情況和報表資料的統計上報，確保清收資金的安全及時(shí)上劃，防止清收資金的占壓和挪用。