論我國銀行重組

　　世界經(jīng)濟一體化和金融全球化,為我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展提出了全新課題。銀行重組是當前世界范圍內銀行改革與發(fā)展的典型方式。它能夠有效地避免金融風(fēng)險,維護社會(huì )經(jīng)濟秩序的穩定與進(jìn)步,也能夠使商業(yè)銀行迅速獲得技術(shù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。同時(shí),在銀行重組的過(guò)程中,按照經(jīng)濟發(fā)展的要求調整了銀行的規模和結構,因此也增強了銀行的規模效應和結構效應。此外,銀行重組還可以實(shí)現銀行業(yè)的優(yōu)勢互補,提高銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益等等,這些都是銀行重組之所以長(cháng)盛不衰的奧秘。

　　我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展,走過(guò)了20多年的風(fēng)雨歷程,從總體上看,基本上可以認為是一個(gè)整合與重組的過(guò)程。這些重組與整合,適應并推動(dòng)了我國經(jīng)濟的發(fā)展。隨著(zhù)世界經(jīng)濟一體化、金融全球化以及我國加入WTO等,我國銀行業(yè)在新世紀面臨著(zhù)新形勢,因此,就必須繼續推進(jìn)金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認為,我國銀行業(yè)重組的重點(diǎn)應當放在產(chǎn)權結構重組、組織結構重組和業(yè)務(wù)結構重組三個(gè)方面。銀行重組的側重點(diǎn)則應放在國有商業(yè)銀行上,同時(shí)兼顧地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。根據當前我國經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)的現狀,銀行重組應當綜合設計、系統思考、整體推進(jìn)。

　　一、銀行產(chǎn)權結構重組

　　產(chǎn)權結構重組是銀行重組的基礎要件。沒(méi)有產(chǎn)權結構的重組,銀行重組就是一句空話(huà)。按照十六大堅持和完善基本經(jīng)濟制度的要求,建立與基本經(jīng)濟制度相適應的產(chǎn)權體制、金融體制和銀行管理體制,是實(shí)現金融改革新突破的關(guān)鍵。

　　(一)以創(chuàng )新思維推進(jìn)產(chǎn)權結構重組。

　　十六大提出,堅持和完善基本經(jīng)濟制度,必須毫不動(dòng)搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟,必須毫不動(dòng)搖地鼓勵、支持和引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展;要把堅持以公有制為主體,促進(jìn)非公有制經(jīng)濟發(fā)展,統一于社會(huì )主義現代化建設的進(jìn)程中。

　　作為我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟制度重要組成部分的銀行業(yè),其改革與發(fā)展必須與經(jīng)濟制度相適應,并且還要能夠有效地服務(wù)于經(jīng)濟制度的完善,促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。這就要求一是國家壟斷信用的禁區和傳統觀(guān)念必須打破;二是金融市場(chǎng)必須要對內對外同時(shí)開(kāi)放;三是以現代公司制改革國有獨資商業(yè)銀行;四是發(fā)展大、中、小共生、相互促進(jìn)、相得益彰、產(chǎn)權結構多元化的銀行體制。

　　(二)用總體戰略統率產(chǎn)權結構重組。

　　要采取用總體戰略統率產(chǎn)權結構重組的方針,實(shí)現產(chǎn)權結構重組的戰略目標。我國銀行業(yè)改革的總體戰略就:“改革主體,發(fā)展兩翼”。即深化國有獨資商業(yè)銀行現代公司制改革,壯大股份制商業(yè)銀行,發(fā)展民營(yíng)銀行機構和合作銀行組織。

　　我們認為,實(shí)現這一戰略目標的重點(diǎn)應放在產(chǎn)權結構、治理結構、內控結構的重新整合上。大、中、小銀行的改革都應按照這個(gè)思路進(jìn)行。產(chǎn)權不界定,就不可能建立起現代公司制的治理結構,沒(méi)有科學(xué)的治理結構,也就不可能建立起有效的內控機制。而且權、責、利的統一,信息的對稱(chēng),激勵約束機制的健全,又是提高競爭力、創(chuàng )新機制的制度基礎,所有這一切都取決于產(chǎn)權改革、治理結構和內控制度的建立。因此,根據國有和非國有銀行在歷史中形成的產(chǎn)權結構以及全國性和地區性規模各異的大、中、小銀行機構的現實(shí)狀況,從制度轉換成本的承受能力出發(fā),妥善處理改革、發(fā)展和穩定的關(guān)系,取得產(chǎn)權結構、治理結構和內控結構改革的新突破,是銀行重組創(chuàng )新必須突破的三個(gè)戰略重點(diǎn)。另外,實(shí)現我國銀行產(chǎn)權結構重組還必須堅持市場(chǎng)取向,無(wú)論是國有獨資商業(yè)銀行的改革,還是股份制商業(yè)銀行或小型銀行機構與組織,都必須按市場(chǎng)運作的原則來(lái)進(jìn)行。

　　(三)扎實(shí)推進(jìn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權結構重組。

　　按照現代企業(yè)制度的要求,對國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度進(jìn)行重組,實(shí)現產(chǎn)權制度創(chuàng )新,從而構建產(chǎn)權明晰、權責分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現代商業(yè)銀行產(chǎn)權制度,是我國國有商業(yè)銀行加快體制創(chuàng )新,實(shí)現與國際銀行業(yè)慣例接軌所應當首選解決的問(wèn)題。

　　1、股份制——現代商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的一般形式。商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)物,隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展,商業(yè)銀行股份制法人產(chǎn)權制度便應運而生。實(shí)行股份制的商業(yè)銀行法人產(chǎn)權制度適應了現代市場(chǎng)經(jīng)濟和社會(huì )化大生產(chǎn)的需要,形成了有效的法人治理結構,保證了商業(yè)銀行的運作效率。因此在市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)達的國家,現代商業(yè)銀行一般都是建立在現代法人產(chǎn)權制度基礎之上的,現代股份制產(chǎn)權結構是現代商業(yè)銀行產(chǎn)權結構的一般形式。

　　2、股份制改革——國有商業(yè)銀行產(chǎn)權結構重組的最佳選擇。無(wú)論是理論界,抑或是實(shí)務(wù)界,在關(guān)于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度改革的探討中,都認為實(shí)行股份制是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權結構重組的最佳選擇,也是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度創(chuàng )新的最佳路徑。

　　3、股份制運行——建立國有商業(yè)銀行的法人治理結構。按股份制方式對國有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權結構重組與創(chuàng )新,就必須建立符合現代商業(yè)銀行要求的法人治理結構�，F代商業(yè)銀行的法人治理結構包括股東大會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )和經(jīng)理層等內容。

　　(四)重視增量改革:產(chǎn)權結構重組的重要環(huán)節。

　　發(fā)展民營(yíng)銀行機構,放寬市場(chǎng)準入限制,是銀行制度增量改革與銀行重組必須突破的障礙。民營(yíng)銀行機構包括地方性股份制商業(yè)銀行和合作金融銀行。他們是縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟、私營(yíng)企業(yè)、農村經(jīng)濟與農民金融需求的主要供給者,又是貨幣政策傳導的重要中間環(huán)節。但是,由于長(cháng)期以來(lái)的理論禁錮和法律限制,并沒(méi)有實(shí)現真正意義上的對內開(kāi)放。廣大農村的集體信用合作組織,也是一種功能和機制扭曲的“準國有金融”,基層機構。至于全國性股份制商業(yè)銀行,民營(yíng)資本得以進(jìn)入也還是一種特例。

　　現在,我國已經(jīng)加入WTO,金融業(yè)既然可以向外資開(kāi)放,就更有理由對內開(kāi)放。而且,國有商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)戰略調整后,機構收縮,功能縮小,使縣域經(jīng)濟、民營(yíng)經(jīng)濟面臨著(zhù)嚴重的金融服務(wù)短缺;加之貨幣政策傳導不暢、機制梗阻、政策擴張而運行緊縮的矛盾日益凸出,已經(jīng)和正在產(chǎn)生的嚴重的負面效應,構成了銀行業(yè)發(fā)展的嚴峻挑戰和壓力。在這種形勢下銀行業(yè)的對內開(kāi)放就成為了突破制度增量改革障礙的題中之義。發(fā)展民營(yíng)銀行,實(shí)現增量改革,增加金融供給,推動(dòng)我國銀行業(yè)產(chǎn)權結構重組,是我國經(jīng)濟發(fā)展和金融改革的重要戰略任務(wù)。

　　二、銀行組織結構重組

　　同銀行產(chǎn)權結構重組一樣重要的,是銀行組織結構的重組。只有加快商業(yè)銀行組織結構的創(chuàng )新與重組。其產(chǎn)權結構的重組才能有所依托,也才能盡快形成商業(yè)銀行的創(chuàng )新體制,形成與國際銀行業(yè)接軌的新型運行機制。

　　(一)現代組織結構的有關(guān)理論問(wèn)題簡(jiǎn)述。

　　現代組織理論認為,組織理論的基礎是一些有關(guān)組織結構和職能的設想。一種是關(guān)心工作和從事這些工作的人的設想,被稱(chēng)之為以工作為中心的古典組織理論。另一種不同的是以人為中心的,被稱(chēng)之為新古典理論。還有一種觀(guān)點(diǎn)認為,要從系統的內在關(guān)系上去理解組織,則被稱(chēng)為權變理論。作為組織而言,它是組織實(shí)體和組織過(guò)程的統一。著(zhù)名管理學(xué)家馬奇和西蒙在他們所著(zhù)的《組織》一書(shū)中指出,組織及其效率依賴(lài)于認識并適應許多變化著(zhù)的和相互依存的境況因素,而丑那些被認為對某一種情況有效的組織,對另外一種情況可能就是不幸的和不適當的。也就是說(shuō),第一,一個(gè)組織的效率依賴(lài)于環(huán)境因素;第二,不同的環(huán)境因素對不同的組織產(chǎn)生不同的影響;第三,組織及其結構要隨著(zhù)環(huán)境的變化不斷改革和發(fā)展,也就是要不斷進(jìn)行組織及其結構的重組創(chuàng )新。

　　我國商業(yè)銀行進(jìn)行組織及其組織結構重組與創(chuàng )新,必須深入研究現代組織理論、深入研究我國商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、深入研究我國商業(yè)銀行既有的組織結構及其問(wèn)題,只有如此,才能對癥下藥,順利實(shí)現組織結構重組與創(chuàng )新,與國際銀行業(yè)接軌,推進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。

　　(二)我國商業(yè)銀行組織結構的主要問(wèn)題簡(jiǎn)析。

　　目前,我國商業(yè)銀行的組織結構問(wèn)題表現為繼續沿襲計劃經(jīng)濟時(shí)代留下的框架,與市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的商業(yè)化運行很不適應,問(wèn)題重重,特別是在我國加入WTO后,在金融業(yè)競爭的嚴峻形勢下,必須對之進(jìn)行全面重組與創(chuàng )新。而在我國商業(yè)銀行的組織結構問(wèn)題中,國有商業(yè)銀行的組織結構問(wèn)題是十分突出的,代表了我國商業(yè)銀行的典型類(lèi)型。

　　1、忽視經(jīng)濟原則。根據經(jīng)濟學(xué)的原理,在經(jīng)濟發(fā)展的低級階段,不可能也不需要存在分支機構遍布的大型銀行機構,如果刻意追求之則是不經(jīng)濟的;相反,現代分支網(wǎng)絡(luò )發(fā)達的大型銀行機構很大程度上是社會(huì )化大生產(chǎn)的要求和結果,如果刻意抑制之也是無(wú)效率的。由于我國的經(jīng)濟發(fā)展狀況是一種“低(初)級階段”,因此,忽視經(jīng)濟原則,按行政區劃設置商業(yè)銀行的分支機構,就導致了銀行規模過(guò)大、科層結構重疊、信息傳遞遲緩,從而造成了組織結構的不經(jīng)濟問(wèn)題。由于我國幅員遼闊,經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊,呈現出一種非均衡狀態(tài)。而且由于交通、通訊落后,在這種情況下,從首都北京到邊遠小鎮,按行政區劃和政府層級層層設置分支機構,不僅忽視經(jīng)濟原則,而且造成奇高的經(jīng)營(yíng)成本。

　　2、助長(cháng)行政干預。在我國商業(yè)銀行分支機構按行政區劃設置的狀況下,不僅銀行的自主經(jīng)營(yíng)受到了多方限制,而且導致了商業(yè)銀行分支機構的地方化傾向,削弱了商業(yè)銀行總行的調控功能。在這方面表現最突出,也是最具典型性的就是我國的國有商業(yè)銀行。

　　3、損害銀行效率。按行政區劃和政府層級設立分支機構,使我國商業(yè)銀行實(shí)行的授權經(jīng)營(yíng)制度的效率和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效益受到嚴重損害。如經(jīng)濟發(fā)達地區的商業(yè)銀行分支機構在現有權限下無(wú)法滿(mǎn)足當地經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的有效金融需求,而經(jīng)濟欠發(fā)達地區的商業(yè)銀行分支機構卻存在著(zhù)權限過(guò)剩,進(jìn)而造成金融資源的嚴重浪費。無(wú)論金融資源的不足還是過(guò)剩,都是對我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的損害。

　　4、缺乏創(chuàng )新思想。這里主要是指在地方性商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的設置上,缺少創(chuàng )新思想。依舊是一地一行,與行政機構配套,名曰扶持地方經(jīng)濟發(fā)展,實(shí)則因襲國有商業(yè)銀行設置的套路,因循守舊,缺乏創(chuàng )新,最后會(huì )依然重蹈國有商業(yè)銀行的覆轍,為地方經(jīng)濟的發(fā)展和銀行體制的改革增加負面效應。

　　(三)我國商業(yè)銀行組織結構創(chuàng )新的思路。

　　商業(yè)銀行組織結構的創(chuàng )新,既要依據組織結構理論的有關(guān)原則,又要參考國際商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗,還要考慮中國的國情和我國商業(yè)銀行的行情,從而使創(chuàng )新后的商業(yè)銀行及其組織結構既能與國際商業(yè)銀行接軌,又符合社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟對商業(yè)銀行的要求,更能促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過(guò)重組與創(chuàng )新商業(yè)銀行的組織結構,使商業(yè)銀行真正成為經(jīng)營(yíng)穩健、管理嚴謹、實(shí)力雄厚、效益良好的現代化金融企業(yè)。

　　創(chuàng )新國有商業(yè)銀行的組織結構,應當堅持以下原則:一是堅持經(jīng)濟區劃原則。打破原有的按行政區劃設置分支機構的格局,優(yōu)化金融資源合理配置,減少行政干預和地方保護主義,提高經(jīng)營(yíng)與管理的效率與效益。二是堅持集約經(jīng)營(yíng)原則。要堅持組織結構重組與創(chuàng )新的集約化,用集約經(jīng)營(yíng)的指導思想,對國有商業(yè)銀行的組織結構進(jìn)行創(chuàng )新。三是堅持循序漸進(jìn)原則。國有商業(yè)銀行組織結構的創(chuàng )新,可以參照中國人民銀行組織結構改革的方法即按經(jīng)濟區劃設置一級分行、二級分行和支行。

　　在重組與創(chuàng )新國有商業(yè)銀行組織結構的同時(shí),要全面重組與創(chuàng )新股份制商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的組織結構。要建立一種或松或緊的,可以將全國各地方性商業(yè)銀行聯(lián)系起來(lái)的機制,使地方商業(yè)銀行既獨立自主經(jīng)營(yíng),又互相聯(lián)系溝通,交流經(jīng)驗、提高水平、提升效益,全面創(chuàng )新和完善我國商業(yè)銀行的組織結構,達到我國商業(yè)銀行組織結構重組的目的。

　　三、銀行業(yè)務(wù)結構重組

　　目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結構,仍然是傳統存、貸、匯三大塊,這十分不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。綜觀(guān)世界各國商業(yè)銀行發(fā)展史和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)史,分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)都是交替發(fā)展的。所以,我們必須迅速著(zhù)手商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結構的重組,使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展建立在知識經(jīng)濟、全球化浪潮、電子化時(shí)代的基礎之上。

　　(一)業(yè)務(wù)管理思想創(chuàng )新。

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理思想經(jīng)歷了一個(gè)由資產(chǎn)管理、負債管理,到資產(chǎn)負債聯(lián)合管理的發(fā)展過(guò)程。目前普遍地采用資產(chǎn)負債聯(lián)合管理的模式,實(shí)際上仍然是以負債管理為主導。根據經(jīng)濟與金融發(fā)展的實(shí)際,以及我國商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)存在的現實(shí),我們認為我國商業(yè)銀行應當以資產(chǎn)管理為重點(diǎn),突出資產(chǎn)管理的指導思想。在重視資產(chǎn)管理的基礎,創(chuàng )新業(yè)務(wù)結構,突出電子化業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結構中的地位,為業(yè)務(wù)全面電子化奠定基礎。

　　(二)存貸業(yè)務(wù)關(guān)系創(chuàng )新。

　　在經(jīng)濟欠發(fā)達與流通中貨幣偏緊的歷史條件下,我國商業(yè)銀行形成了一種“存款情結”,也錯誤地誘導社會(huì )公眾偏愛(ài)存款。我國商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)管理、創(chuàng )新業(yè)務(wù)結構、實(shí)現業(yè)務(wù)結構重組,首要的是調整存款與貸款的關(guān)系,將貸款管理作為業(yè)務(wù)管理重心。只有加強貸款管理,迅速清收不良貸款,全面盤(pán)活存量資產(chǎn),才能為業(yè)務(wù)重組與管理創(chuàng )新創(chuàng )造一個(gè)寬松的環(huán)境。

　　(三)突出業(yè)務(wù)創(chuàng )新重點(diǎn)。

　　進(jìn)行業(yè)務(wù)管理創(chuàng )新,必須緊緊抓住電子化、網(wǎng)絡(luò )化、全球化這一主線(xiàn)。當前,最能體現電子化與時(shí)代精神的是表外業(yè)務(wù)。電子化為表外業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機,表外業(yè)務(wù)的發(fā)展又為電子化在金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了廣闊空間。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)拓與管理中,要以發(fā)展表外業(yè)務(wù)為重點(diǎn),設置發(fā)展機構、制定發(fā)展目標、擬定發(fā)展步驟、促進(jìn)全面發(fā)展。

　　(四)全面推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

　　實(shí)現我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結構重組必須迅速推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。國際銀行業(yè)的混業(yè)趨勢與中國商業(yè)銀行的分業(yè)現狀,要求我國商業(yè)銀行推進(jìn)分業(yè)格局下的漸進(jìn)式混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,這是實(shí)現業(yè)務(wù)結構重組的要義。

　　1、功能定位:完善信用中介職能,提升支付中介、信用創(chuàng )造和金融服務(wù)職能。近年來(lái)中國證券市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,金融業(yè)相互滲透與跨業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢的逐漸明朗,使得商業(yè)銀行功能發(fā)生了重大變化。金融其他各業(yè)的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù),但強化了其作為金融業(yè)務(wù)“操作平臺”的功能。這樣,商業(yè)銀行若能保持傳統優(yōu)勢、把握新興優(yōu)勢,就得以完善和提升各類(lèi)職能,以推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

　　2、業(yè)務(wù)突破:創(chuàng )新負債工具,發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),推行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。負債工具創(chuàng )新,應側重于開(kāi)發(fā)能溝通銀行、證券、保險、基金等業(yè)務(wù),轉換成本低且流動(dòng)性強的存款工具,以強化商業(yè)銀行的“存款中介”作用和信用(工具)創(chuàng )造功能。推行不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等資產(chǎn)的證券化,開(kāi)辟新的銀行融資途徑,促進(jìn)銀行業(yè)與證券業(yè)、資本市場(chǎng)的對接,并為保險資金開(kāi)辟新的投資渠道。資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng )新上,可開(kāi)辦保單質(zhì)押貸款,促進(jìn)銀行貸款與保險業(yè)務(wù)的溝通。積極探索貸款承諾、循環(huán)周轉貸款協(xié)議等表外業(yè)務(wù),以緩解券商的融資困境;加強金融各業(yè)在中間業(yè)務(wù)上的合作,開(kāi)辦證券、保單、基金的零售發(fā)行或承銷(xiāo)業(yè)務(wù)。此外,有條件的國有商業(yè)銀行(如中國銀行等),應大力發(fā)展境外的混業(yè)金融業(yè)務(wù),尤其是投資銀行、證券業(yè)務(wù),以提高未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國內外市場(chǎng)競爭力,也能使商業(yè)銀行積累了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗。

　　3、戰略準備:風(fēng)險管理與人才、技術(shù)準備。商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。意味著(zhù)風(fēng)險的集中和有效分散,也標志著(zhù)業(yè)務(wù)綜合度、人才復合度、相關(guān)技術(shù)水平的提高。因此,與風(fēng)險交易相關(guān)的風(fēng)險管理技術(shù)成為未來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基礎,業(yè)務(wù)的多元化又有賴(lài)于高素質(zhì)人才和先進(jìn)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)設備的支持。因此,商業(yè)銀行應加大研究和開(kāi)發(fā)力量,作好風(fēng)險管理與人才、技術(shù)的準備和儲備。